Fintech vs банки

На данный момент компании, относящиеся к финансово-техническому сектору, являются одними из самых популярных. Причина успеха финтех компаний всем понятна. Это высокая доходность. Более того, считается, что финтех-компании в скором времени вытеснят классические банки.

Но это в будущем. А пока сектор финтех может предложить сервис более интересный для большинства клиентов, нежели классические услуги в банках.

Но что же остается делать банком? Неужели молодые дарования смогут вытеснить налаженный годами и даже десятилетиями успешный бизнес?

Ведь молодые финтех-компании не пробовали пороху, не знакомы с серьезными кризисами. В конце концов, к ним не настолько велико доверие у людей более старшего поколения.

Но ведь и сами классические банки могут применять ту же финансовую модель, что и молодые финтех-компании.

Скорее всего, стоит ожидать ситуации, когда определенные границы между классическими банками и финтех-компаниями будут размыты. А многим новоявленным финансовым компаниям не удастся получить лицензии.

Появление необанковских компаний

Сфера сегмента BaaS расширилась. К вполне классическим финансовым клиентам присоединились бойкие новички-коммерсанты, бизнес которых даже нельзя и отнести к финансовому сегменту. Например, компании Marqeta и Galileo.

В этих компаниях предлагается воспользоваться новейшими технологиями. Причем деятельность этих новичков более уникальна и интересна даже в сравнении с компаниями-стартапами.

BaaS-сектор имеет и угрозы. Например, исходящие от крупных и средних банков, которые тесно сотрудничают со стартап-предприятиями. Есть сложности с посредническими структурами, и угрозы, исходящие от гигантов. Это Stripe.

К счастью, чтобы вывести финтех-компанию на рынок, нужно всего несколько месяцев. Ранее на подобное мероприятие могло уйти несколько лет. Каковы преимущества необанков?

Маленькие финтех-компании, которые в народе называются необанками, предлагают почти те же услуги, что и классические банки, но более удобные и демократичные.

Поскольку клиентами таких вот необанков могут стать люди менее состоятельные или те, кто хочет диверсифицировать свой бизнес, вкладывая небольшие суммы на депозитные счета. Но при этом возможно получать процентные выплаты по депозитам гораздо более интересные, чем по депозитам, открытым в классических банках. Примерно та же самая ситуация обстоит с кредитной политикой.

Классический пример — Dave, приложение, созданное Уилком Джейсоном. Это приложение спасает своих пользователей от ситуации с овердрафтом. Ежемесячно Dave снимает по $ 1 с каждого пользователя и в случае угрозы овердрафта вносит до $ 75 в качестве аванса на счет.

Позднее Dave преобразуется в необанк, клиенты которого могут пользоваться всеми привилегиями классических банков. Комиссия по сделкам с дебетовыми картами здесь составляет 1-2 процента.

По мнению руководства Dave, объем вырученных средств в 2021 году достигнет $ 100 миллионов. Само же одноименное приложение оценивается в сумму $ 1 миллиард.

У банков также есть сложности

Специалисты McKinsey разобрались с кругом проблем, которые могут возникнуть у классических банков в связи с приходом и высокой популярностью необанков. Среди них выделяются следующие:

1. Классические банки не предлагают те услуги, которыми можно воспользоваться, будучи клиентом необанка. Именно поэтому многие клиенты переходят к сотрудничеству с маленькими финтех-компаниями.
2. Многие классические банки предоставляют неразделенные финансовые услуги. Это означает, что, становясь клиентом банка, каждый должен пользоваться кредитными услугами, соглашаться с различными невыгодными условиями… В необанке каждый клиент может самостоятельно выбрать поставщика нужных услуг.
3. Еще одним тормозом для развития классических банков является коммодизация. То есть, когда практически все банковские классические структуры предлагают один и тот же продукт, одинаковые условия, услуги. И, таким образом, снижают прибыльность собственную и своих клиентов. Клиенты же необанков могут провести анализ и выбрать самостоятельно только те услуги, в которых нуждаются.
4. В результате появления новых банков, преподносящих для клиентов более выгодные условия, классические банки теряют свои доходы. Ведь пользователи быстро переходят к более выгодным предложениям. К тому же бренд классических банков перестает быть статусным из-за сторонних, неуникальных приложений.

Но есть и другая сторона медали успехов необанков и неуспехов классических банков.

Прежде всего, это отсутствие финансовой регуляции небольших финтех-компаний. Этих маленьких бойких необанков появляется все больше. Доверие к ним подрывается.

Скорее всего, в ближайшем будущем стоит ждать начала регуляции необанков со стороны официальных финансовых контролеров. Из-за этого стоит ожидать и перемены на рынке, изменение состава финансовых игроков.

Сотрудничество финтех-компаний и классических банков

Сейчас классические банки созрели для партнерских отношений с необанками. Финтех-компании оказывают некоторые уникальные услуги, например, в сфере анализирования рискованности того или иного сервиса, в сфере сбора информации. Известно ведь, что тот, кто владеет информацией, владеет миром.

Услуги необанков могут превосходно дополнять структуру и сервис классических банков.

Можно сказать одно, что уровень маржинальности небольших банков может в несколько раз превосходить доходность классических банковских предприятий. Поэтому классические банки стремятся перестроить собственную работу, ориентируясь на новейшие технологии в сфере IT и маркетинга.

Еще несколько лет назад сфера финансов была тайной за семью печатями, к которой имели доступ лишь посвященные. Сейчас банковские услуги более демократичны, а, значит, компании, которые предлагают более совершенный бизнес, непременно будут победителями.

Граница между классическими и новыми банками размыт. Вход в данный бизнес открыт практически для каждого нового игрока. К тому же финтех-компании рассматриваются в качестве инструмента для повышения конкуренции между мастодонтами рынка. В результате выиграют потребители, простые граждане.